ОЦЕНКА ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ
На сегодняшний день развитие бизнеса не обходится без инвестиций. Но не всегда удается найти собственные свободные средства. И тогда физическое лицо или предприятие прибегает к кредитованию. Самый распространенный способ, которым кредитные организации обеспечивают возвращение заемных средств — это залог. При выдаче кредита под залог появляется необходимость оценки залога. Это основной способ определения суммы кредита.
Участники процесса оценки для кредитования
Физические лица чаще всего заказывают оценку квартир и загородных домов для целей ссудного обеспечения при ипотечном кредитовании. Частные компании обращаются к независимым оценщикам с целью определить стоимость бизнеса и акций, объектов коммерческой и производственной недвижимости, оборудования, а также земельных участков, складов, терминалов, баз отдыха и т. п.
Банки, прибегая к помощи независимых оценщиков, получают отчет о ликвидности объекта залога, цене и сроке его реализации с учетом его инвестиционной привлекательности и конъюнктуры рынка. На основании этого отчета оцениваются риски кредитной сделки и формируется сумма кредита. При принятии решения о стоимости имущества для целей залога банк интересует следующая информация:
- За какую сумму и в какой срок объект залога может быть реализован на открытом рынке.
- Как меняется стоимость объекта залога в течение срока действия кредитного договора.
- Каковы будут издержки от реализации объекта залога.
- Насколько ценен объект залога для клиента и какую роль он играет в его бизнесе.
Так как кредитная организация заинтересована в том, чтобы снизить выдаваемые под залог средства, а заемщик, наоборот, стремится получить максимальный лимит кредитования, то независимый оценщик в этой ситуации призван найти «золотую середину» между потребностями заемщика и требованиями банка.
Независимая оценка также делает кредитную сделку более прозрачной для проверяющих органов.
Наиболее часто оценка для кредитования проводится в следующих случаях:
- Оценка активов при работе с корпоративными клиентами.
- Оценка жилых помещений при ипотечном кредитовании.
- Оценка имущества должника при реализации предмета залога и иного имущества, а также в процессе банкротства.
Порядок проведения оценки при кредитовании
- Согласование технического задания на оценку с кредитором и заемщиком. На этом этапе определяется объект оценки, права и обременения, определяются подходы, с помощью которых будет проводиться оценка, допущения и ограничения. Также выясняется необходимый объем информации для оценки и сроки ее проведения.
- Заключение договора. Он может быть двух- и трехсторонним. В последнем случае банк выступает в качестве заказчика и получает один экземпляр отчета об оценке.
- Текущие консультации. На этом этапе обсуждаются все спорные вопросы, оценщику предоставляется необходимая информация.
- Представление резюме отчета или информационного письма. После проведенной оценки для кредитования специалист независимой оценочной компании предоставляет банку краткое содержание отчета. После согласования резюме оценщик готовит к предоставлению отчет в полной и подробной форме.
- Передача заказчику полного отчета.