На сегодняшний день развитие бизнеса не обходится без инвестиций. Но не всегда удается найти собственные свободные средства. И тогда физическое лицо или предприятие прибегает к кредитованию. Самый распространенный способ, которым кредитные организации обеспечивают возвращение заемных средств — это залог. При выдаче кредита под залог появляется необходимость оценки залога. Это основной способ определения суммы кредита.

Участники процесса оценки для кредитования

Физические лица чаще всего заказывают оценку квартир и загородных домов для целей ссудного обеспечения при ипотечном кредитовании. Частные компании обращаются к независимым оценщикам с целью определить стоимость бизнеса и акций, объектов коммерческой и производственной недвижимости, оборудования, а также земельных участков, складов, терминалов, баз отдыха и т. п.

Банки, прибегая к помощи независимых оценщиков, получают отчет о ликвидности объекта залога, цене и сроке его реализации с учетом его инвестиционной привлекательности и конъюнктуры рынка. На основании этого отчета оцениваются риски кредитной сделки и формируется сумма кредита. При принятии решения о стоимости имущества для целей залога банк интересует следующая информация:

• За какую сумму и в какой срок объект залога может быть реализован на открытом рынке.
• Как меняется стоимость объекта залога в течение срока действия кредитного договора.
• Каковы будут издержки от реализации объекта залога.
• Насколько ценен объект залога для клиента и какую роль он играет в его бизнесе.

Так как кредитная организация заинтересована в том, чтобы снизить выдаваемые под залог средства, а заемщик, наоборот, стремится получить максимальный лимит кредитования, то независимый оценщик в этой ситуации призван найти «золотую середину» между потребностями заемщика и требованиями банка.

Независимая оценка также делает кредитную сделку более прозрачной для проверяющих органов.

Наиболее часто оценка для кредитования проводится в следующих случаях:

• Оценка активов при работе с корпоративными клиентами.
• Оценка жилых помещений при ипотечном кредитовании.
• Оценка имущества должника при реализации предмета залога и иного имущества, а также в процессе банкротства.

Порядок проведения оценки при кредитовании

1. Согласование технического задания на оценку с кредитором и заемщиком. На этом этапе определяется объект оценки, права и обременения, определяются подходы, с помощью которых будет проводиться оценка, допущения и ограничения. Также выясняется необходимый объем информации для оценки и сроки ее проведения.
2. Заключение договора. Он может быть двух- и трехсторонним. В последнем случае банк выступает в качестве заказчика и получает один экземпляр отчета об оценке.
3. Текущие консультации. На этом этапе обсуждаются все спорные вопросы, оценщику предоставляется необходимая информация.
4. Представление резюме отчета или информационного письма. После проведенной оценки для кредитования специалист независимой оценочной компании предоставляет банку краткое содержание отчета. После согласования резюме оценщик готовит к предоставлению отчет в полной и подробной форме.
5. Передача заказчику полного отчета.